Assurance dette restante – pour garantir la norme de paiement | Assurance Prêt Immo

Pour les prêts ou les hypothèques plus importants, il est logique de souscrire une assurance crédit résiduelle à vous-même et à leurs proches. Ce sont souvent des prêts avec des montants de prêt élevés et des échéances longues. Les longues maturités augmentent encore le risque d'être affecté par un cycle de vie. Tout ce que vous devez savoir sur l’assurance dette restante peut être trouvé ici.

Qu'est-ce qu'une assurance dette restante?

Si les emprunteurs sont surpris par le chômage ou la maladie, il peut rapidement arriver qu’ils ne seront pas en mesure de rembourser leurs emprunts mensuels pendant une longue période. Même un décès peut laisser aux survivants des difficultés financières majeures: un prêt en cours peut souvent être difficile, voire impossible, à continuer. Pour trouver le prêt qui convient à vos besoins personnels, une comparaison de prêt est la première étape à recommander.

Le bon conseil est alors celui qui a une assurance dette résiduelle (également appelée assurance crédit résiduelle) est terminée. Ce type particulier d’assurance vie couvre le remboursement du solde de l’hypothèque et du prêt. Une assurance dette résiduelle constitue une garantie supplémentaire pour le prêteur – et peut également donner à l'emprunteur obligé le sentiment agréable de se connaître et de connaître ses survivants en toute sécurité en cas d'urgence.

Assurance décès, maladie, invalidité et chômage

Lorsqu'un emprunt est contracté, de nombreuses considérations importantes doivent être prises en compte. Surtout, la question "Les prix sont-ils adaptés à ma situation financière personnelle?" Est important. De nombreux prêteurs offrent également la possibilité d’interrompre leurs paiements. Mais que se passe-t-il si les choses de base changent dans la vie et rendent impossible le paiement des pièces restantes?

Pour les prêts, une assurance dette restante peut être souscrite sur la personne de l'emprunteur. Cette police assure le débiteur à ses propres frais tout au long de la période de prêt contre le décès, la maladie, l’invalidité ou le chômage involontaire. La prime est généralement payée lors de la conclusion du contrat de prêt. En cas d’insolvabilité pour les raisons susmentionnées, les versements – c’est-à-dire le solde impayé – seront remboursés par le service de l’assurance.

Assurance dette restante: l'étendue du service fait la différence

Il existe différents types d'assurance responsabilité résiduelle, qui varient en termes de prix et de performance. Par exemple, certaines politiques n'assurent que la mort tandis que d'autres ont recours au chômage. Fondamentalement, il distingue trois types de prestations pour l’assurance crédit restante:

  1. Sécurité minimale: En cas de décès, le remboursement du prêt restant sera à la charge de la compagnie d’assurance afin de soulager financièrement les survivants survivants.
  2. Protection combinée: En cas de décès ou d'invalidité pour cause de maladie ou d'accident, l'assureur paye la dette restante. Important à savoir: en cas d'invalidité temporaire au travail, seuls les emprunts mensuels de la période concernée seront repris.
  3. Protection complète: En cas de décès, d'incapacité de travail ou de chômage, la police intervient pour absorber la dette restante ou rembourser temporairement le prêt.

C'est si simple

Crédit avec et sans assurance dette restante

ordinateur

Comparez les conditions et sélectionnez le crédit souhaité.

Offres reçues

Entrez les données. Offres de crédit non contraignantes reçues (schufaneutral).

Soumettre des documents

Dessinez des documents et envoyez-les à la banque (procédure post-accident).

décaissement du prêt

La banque vérifie les documents de prêt. Mesure d'emprunt.

Deux options tarifaires pour l'assurance dette restante

Toutefois, la politique de la dette restante ne peut pas être divisée en fonction de l'étendue du service: il existe fondamentalement deux alternatives tarifaires différentes en ce qui concerne le capital assuré.

Assurance dette restante avec rente en baisse

Par exemple, les emprunteurs peuvent choisir une variante avec une somme de retrait de rente assurée. La somme assurée annuellement sera réduite d'un certain montant, qui, par exemple, sera déterminé dans un plan de remboursement une fois que l'assurance aura été souscrite. Avec ce type d’assurance dette restante, le montant assuré diminue dans la même mesure que le remboursement du prêt. Cela donne au preneur d’assurance la certitude que la dette restante du prêt contractée par un événement assuré est couverte par la somme assurée qui est due.

Assurance dette restante avec un montant linéaire de la somme assurée

La deuxième variante fournit une somme d'assurance, qui diminue chaque année d'un montant constant – la somme décroît donc de manière linéaire. Ce tarif n'est pas lié au crédit. Les emprunteurs doivent veiller à ce que la somme assurée ne tombe pas plus rapidement que le montant du prêt restant à régler, ce qui entraînerait une sous-assurance.

Coûts de l'assurance dette restante

Selon le fournisseur, le coût de l'assurance dette restante peut varier. L’un des critères permettant de déterminer la prime est, entre autres, l’âge de l’emprunteur: les emprunteurs âgés doivent souvent payer l’assurance crédit restante plus onéreuse que les jeunes emprunteurs. Ainsi, le risque que l'événement assuré se produise augmente avec l'âge.

Avant la résiliation de l'assurance: notez les pièges

Avant de souscrire toute assurance dette restante, vous devez être conscient de certaines choses. Tout d’abord, demandez-vous s’il est judicieux de souscrire une assurance crédit résiduelle et, dans l’affirmative, quelle option vous convient le mieux. Par exemple, si vous avez suffisamment d'assurance-vie limitée dans le temps, vous n'avez pas besoin d'une assurance-dette supplémentaire pour couvrir le prêt en cas de décès.

Il en va de même pour les assurés ayant souscrit une assurance-emploi ou une assurance-accidents et envisageant de souscrire une assurance-dette résiduelle contre l'invalidité au travail. Dans tous les cas, vous devez savoir exactement s'il s'agit d'un petit prêt, une politique de dette restante en vaut la peine. Si, par contre, vous avez utilisé des hypothèques, il est souvent recommandé de souscrire une assurance-dette.

Les trois pièges les plus courants pour un moment

Selon les centres de consommation en Allemagne, une assurance dette résiduelle présente certains inconvénients. Voici un aperçu des blocs de chaume les plus courants et des conseils pour les contourner.

  1. S'il vous plaît note
    Dans tous les cas, vous devez examiner attentivement les conditions d’assurance avant de signer le contrat en question. Ce n’est qu’alors que vous saurez que vos obligations de paiement sont protégées de la société quotidienne qui vous tient à cœur. Aussi, soyez conscient des clauses restrictives dans les termes et conditions d'être du côté de la sécurité. Par exemple, pour éviter de considérer la protection exclue dès le début d'une certaine maladie. "Si vous décidez de souscrire une assurance dette restante, vous devez étudier attentivement les conditions"Par exemple, recommande Arno Gottschalk, expert en économie du centre de consommation de Brême.
  2. Attention au piège des coûts
    La prime d’assurance arrive souvent à échéance sous la forme d’une somme forfaitaire lors de la conclusion du contrat de prêt et s’ajoute au montant du prêt convenu. Cela peut rendre le prêt beaucoup plus coûteux, car une somme plus élevée doit payer des intérêts et être remboursée. L’expert du centre de la consommation, Gottschalk, a fait état d’un cas dans lequel un emprunt de 41 000 euros assorti d’une assurance résiduelle de 19 000 euros devait être garanti. Après l'expiration de la période de dix ans, la police avait augmenté le crédit de 31 000 euros. "Ces montants sont totalement disproportionnés. Les clients veulent s'assurer que le prêt ne fonctionne pas, mais que les coûts sont si élevés que l'insolvabilité est menacée."En règle générale, le coût d'une assurance dette restante ne doit pas dépasser 10% du montant du prêt.
  3. Aucune obligation
    Vous devez savoir qu'il n'y a aucune obligation légale de souscrire une assurance-dette résiduelle lorsque vous contractez un prêt – la conclusion d'une telle police est volontaire. Toutefois, les prêteurs sont libres d’attacher le paiement du prêt à la preuve d’une assurance crédit restante. "Si la banque insiste pour souscrire une assurance prime résiduelle unique, elle doit en présenter les coûts dans le taux d'intérêt effectif."L'avocat des consommateurs, Gottschalk, a déclaré. Si les clients peuvent prouver que la banque ne s'est pas acquittée de cette obligation, ils ont le droit d'adapter le taux d'intérêt effectif payé au taux d'intérêt effectif déclaré.

La compagnie d'assurance ne peut être prescrite

Si votre prêteur insiste pour souscrire une assurance crédit résiduelle, vous pouvez choisir librement le contrat. La banque ne peut pas prescrire une compagnie d’assurance en particulier.

Mise en place de l'assurance dette restante

Votre décision est la suivante: vous souhaitez souscrire une assurance dette restante. La conclusion d’une telle politique n’est possible que dans le cadre d’un contrat de prêt. Voici un aperçu des principaux points à connaître pour souscrire une assurance-crédit résiduelle:

  • En règle générale, l'assurance-crédit résiduelle est retirée lors de la signature de la convention de prêt – ce n'est pas possible avec une conclusion rétrospective.
  • La couverture d’assurance commence tôt avec le paiement du montant du prêt convenu ou un mois avant l’octroi de la première déduction. Toutefois, certains fournisseurs ont défini des règles spéciales pour les mesures d’assurance dans le cadre du contrat. Par exemple, les trois premiers mois peuvent être exclus du catalogue des performances ou, en cas de chômage, uniquement les 12 premiers mois couverts. Par conséquent, examinez de plus près les termes et conditions avant de signer le contrat.
  • La plupart des prêteurs proposent la police directement: mais vous n'êtes pas obligé de souscrire l'assurance pour garantir votre prêt à la banque ou à l'intermédiaire qui vous fournit le prêt. "En règle générale, la banque vous laisse le libre choix si vous souhaitez contracter l'assurance de dette restante avec le contrat de prêt", a déclaré l'Autorité fédérale de surveillance des finances (BaFin).

Comparer différentes offres

Obtenez un devis et comparez-le à d'autres tarifs pour trouver l'assurance crédit la plus à jour qui vous convient le mieux.

  • La prime est généralement versée sous forme de montant forfaitaire, qui est cofinancé par rapport à l’accord de prêt. Le solde est donc inclus dans les intérêts mensuels. Toutefois, "le coût d'une assurance dette facultative résiduelle ne doit pas nécessairement être inclus dans le taux annuel effectif", a informé l'Agence fédérale des services financiers (BaFin). Toutefois, les preneurs d’assurance doivent savoir qu’il s’agit de coûts supplémentaires liés au prêt et que cela doit être décidé.
  • Le coût d'une assurance dette restante peut varier d'un fournisseur à l'autre. Leur montant dépend également du montant du prêt, souvent entre 500 et 950 euros. La Stiftung Warentest a ouvert une enquête pour conclure qu'une comparaison de fournisseurs était rentable: un client modèle qui souhaitait obtenir un emprunt de plus de 100 000 euros devait payer à la compagnie d'assurance la moins chère seulement 772 euros pour une couverture d'assurance – le fournisseur le plus cher, toutefois 2 450 euros. Les testeurs de produits ne recommandent pas de regarder le montant de l'assurance la première année lorsque vous comparez les offres. Ici, le danger est que cela soit significativement inférieur à celui des années suivantes. Le coût d'une assurance-crédit résiduelle étant généralement dû à un montant unique, les offres peuvent être comparées relativement bien. Le facteur crucial est simplement la valeur actuelle: plus cette valeur est élevée, plus la police est chère.
  • La période pendant laquelle il reste une assurance-crédit dépend généralement de la durée de la convention de prêt conclue.
  • Apprenez à connaître les termes du contrat. Quels documents et preuves doivent être fournis? Par exemple, si vous souhaitez protéger le prêt contre l'invalidité liée au travail, assurez-vous qu'il n'y a pas déjà une maladie à la fin de la police susceptible d'entraîner une invalidité ultérieurement.

Obtenir un certificat médical

Si vous voulez être du côté sécuritaire, vous pouvez soumettre des contrats médicaux avant de le signer.

  • Si l’assurance dette restante entre en vigueur en cas de dommage et d’avantages donnés, vous, le preneur d’assurance, recevez une lettre de transaction précisant la période et le montant de l’avantage. Soit dit en passant, la prestation est versée directement à la banque de crédit et n'est pas transférée sur votre compte courant. Lors de la conclusion d'une politique de crédit résiduelle, il est généralement contractuel que l'argent de l'assurance soit donné irrévocablement au prêteur en faveur de votre compte de crédit.
  • Si vous utilisez votre prêt plus tôt que prévu, vous pouvez généralement, selon le Consumer Center Thuringia, exiger le remboursement de tout dépôt d’assurance impayé. Après tout, la police ne couvre plus aucun risque financier: l'événement assuré ne peut plus se produire. En cas de résiliation anticipée du prêt, il n’est donc pas nécessaire de fonder commercialement l’assurance-crédit résiduelle complétée. Selon le Consumer Center, le contrat d’assurance avec la date de remboursement du prêt doit être ajusté et réglé en conséquence. Utilisez votre droit spécial de résiliation et résiliez votre police immédiatement.

Une assurance dette résiduelle est-elle utile?

Le sujet de l'assurance dette restante n'est pas incontesté: la police présente à la fois des avantages et des inconvénients. Lorsque vous contractez un emprunt, vous risquez également de ne plus pouvoir payer le versement convenu – par exemple, parce que des événements imprévus, tels qu'un chômage involontaire ou des blessures accidentelles, vous rendront insolvable.

Surtout si vous avez un emprunt immobilier en cours, vous pouvez vous protéger, vous et votre famille, avec une assurance crédit résiduelle: le remboursement du prêt est garanti en cas de décès, de congé ou d'invalidité.

Assurance prêt hypothécaire résiduel pour prêts hypothécaires - importante ou excessive? "Src =" http://www.financescout24.de/media/4038/343x180_restschuldversicherung-sinnvoll-8670394.jpg "class =" un entier sensible

Opinion d'expert du Prof. Dr. Steffen Sebastian

Assurance hypothèque restante pour votre hypothèque – importante ou superflue?

L'assurance dette restante offre une protection contre les normes de paiement, en particulier pour les prêts hypothécaires, mais ils sont généralement très coûteux. Est-ce que l'éducation en vaut la peine?

Plus »

Pour et contre une assurance dette restante

Le coût est l’un des inconvénients non prouvés de l’assurance dette restante. La prime peut considérablement alourdir le coût du prêt, mais la protection offerte par une assurance-dette résiduelle peut certainement avoir un sens, en particulier pour les hypothèques à long terme. Plus un prêt est long, plus le risque que la situation financière de l'emprunteur change en raison d'événements imprévus est grand.

Pour les plus petits prêts – jusqu'à 20 000 EUR -, les consommateurs doivent examiner avec soin s'ils assumeront les coûts supplémentaires ou si ils économiseront ces dépenses. En tant qu’emprunteur, vous devez toujours garder à l’esprit que l’assurance dette restante est créditée du montant du prêt, augmentant ainsi les taux d’intérêt, ainsi que le coût total du prêt.

Dans la mesure où une police d’endettement est généralement retirée lors de la conclusion d’un contrat de prêt, vous devez savoir si l’assurance insolvabilité vaut la peine d’être empruntée.

Alternatives à l'assurance dette restante

Si vous avez une assurance de dotation ou une assurance invalidité, ces polices peuvent également prévoir le remboursement du prêt en tant qu'assurance dette restante spéciale.

Aucune assurance dette restante, mais déduction pour prêt

Si vous n'avez souscrit aucune assurance dette restante, le prêt est généralement moins cher pour vous. Mais si un insolvabilité ou un emprunteur décède, cela peut avoir de lourdes conséquences. Par exemple, si un emprunteur décède et que les survivants ne peuvent pas payer les parties restantes, cela peut même entraîner la perte de la maison pour la famille.

Si vous retenez vos retenues de crédit, une procédure de paiement standard est généralement lancée par la banque. Si un client n'a pas recherché la banque après le troisième rappel ou a payé des acomptes, le prêt peut être résilié par la banque. Il s'ensuit souvent une entrée dans SCHUFA – et, le cas échéant, toutes les primes salariales dépassant la limite de saisie sont versées à la banque jusqu'au paiement intégral du prêt, intérêts compris.

Si une hypothèque ne peut être remboursée, la propriété sera exclue dans le pire des cas.

Annuler l'assurance dette restante

Si vous souhaitez annuler votre assurance dette restante, vous ne rencontrez généralement aucun problème. Cependant, vous devez peser soigneusement cette étape avant. Si vous le souhaitez, vous pouvez généralement annuler l'assurance au moins une fois par an à la fin de l'année contractuelle avec une période d'option écrite d'un mois. Il est préférable d’examiner de plus près le contrat pour connaître la résiliation exacte. En outre, un rappel est possible dans les 30 jours.

Droit spécial d'annulation sur remboursement spécial

Si vous remboursez le prêt dans le cadre d'un remboursement spécial, la résiliation de l'assurance dette restante est très simple car elle crée un droit de résiliation spécial immédiat. Après tout, le but de l’assurance a été perdu. Si vous annulez votre assurance dette restante, vous devrez rembourser les primes au prorata de votre compagnie d'assurance.

Si le prêt actuel et l’assurance dette restante ont été pris ensemble, ils sont généralement liés. Ce fait peut rendre difficile la résiliation ou la révocation du contrat d'assurance.

Une façon d'annuler la police consiste à modifier le prêt – mais la plupart du temps, un acompte sera chargé. En général, cette option est considérée comme moins rentable. Si vous souhaitez rembourser votre prêt et annuler votre police résiduelle existante, cela ne vaut généralement la peine que si vous avez une offre de taux d'intérêt bien supérieure à la place.

Vérifiez le contrat attentivement

Bon nombre des contrats de crédit conclus avec une assurance-dette contractée avant la mi-2010 ne contiennent pas d'instructions de rappel suffisantes et peuvent donc être révoqués. Vérifiez si c'est le cas avec l'accord de prêt. Dans ce cas, vous avez la chance de pouvoir révoquer un contrat de prêt et une assurance crédit restante, même si le délai à long terme a expiré – ou même le montant du prêt est même remboursé. La banque doit rembourser au moins partiellement les primes d’assurance.

Quelle assurance de prêt immobilier choisir ?



L’assurance de prêt immobilier pour le prêt à taux zéro ; Le PTZ est limité aux acquéreurs qui font la possession de leur première résidence principale, à condition que leurs ressources ne dépassent pas un certain plafond. Il peut s’agir d’un logement neuf ou d’un logement ancien faisant l’objet de travaux. Le montant de ce prêt varie en fonction de le lieu où se trouve le bien en question. de toute manière, le PTZ ne peut pas financer l’intégralité d’un achat immobilier. Il vient en effet compléter d’autres types de financement : prêt bancaire, prêt conventionné, prêt d’accession sociale, etc. Toutefois, il est envisageable de prendre 2 établissements bancaires différentes pour contracter d’un côté un PTZ, et de l’autre un prêt principal.

Le nantissement ou solution de placement

Le taux rêvé pour votre assurance crédit aura un bel impact dégressif sur le coût global de votre acquisition.